L’assurance emprunteur constitue souvent une dépense significative pour ceux qui souscrivent à un crédit. Cette protection financière, bien que coûteuse, peut être modifiée, bien que beaucoup craignent le contraire.

Modifier son assurance permet de bénéficier d’une couverture plus économique. Durant une renégociation, il est crucial que le niveau des garanties soit au moins similaire à celui en cours.

Motivations pour renégocier son assurance

La sécurité offerte par une assurance est souvent un facteur de tranquillité pour les emprunteurs. Le coût de l’assurance varie en fonction de l’établissement financier et de la couverture choisie. Avec le temps, il est possible de découvrir des offres plus avantageuses auprès d’autres assureurs.

Il arrive que les assurances proposées par les créanciers soient onéreuses, et les clients, souvent novices, se voient contraints d’accepter ces conditions. Avec une meilleure compréhension et des calculs appropriés, il devient possible de réduire ces coûts.

L’objectif est alors de choisir une assurance moins coûteuse sur la durée. Il est conseillé de renégocier plutôt que de simplement changer d’assureur pour bénéficier de tarifs réduits tout en conservant des garanties étendues.

Accord de la banque

La souscription à une assurance emprunteur est généralement liée à l’obtention d’un prêt. Dans ce processus, on parle de délégation d’assurance quand l’emprunteur choisit une assurance différente de celle de sa banque.

Pour que cette nouvelle assurance soit acceptée, elle doit proposer des garanties équivalentes ou supérieures à l’offre initiale. Cela permet ensuite de résilier l’ancienne assurance.

Diminution des coûts

Les primes d’assurance de prêt peuvent constituer de 10 à 40% du coût total d’un crédit immobilier, ce qui est non négligeable. Il est donc logique de chercher à réduire cette part. Les banques proposent généralement des contrats de groupe qui peuvent être plus coûteux et offrir des garanties standardisées.

À l’inverse, les contrats individuels proposés par les assureurs sont souvent moins onéreux et offrent des garanties adaptées à chaque situation personnelle. Même si l’assurance a été souscrite juste après l’octroi du prêt, il est toujours possible de changer pour un contrat plus avantageux.

Renégocier ou changer d’assurance

Lorsque l’assurance actuelle ne satisfait plus, trois options se présentent : résilier pour en choisir une nouvelle, faire racheter le crédit, ou renégocier l’assurance. La résiliation suivie d’un changement reste la plus courante.

La personne désireuse de changer d’assurance n’a aucune démarche à effectuer ; c’est le nouvel assureur qui gère la transition, incluant la résiliation. Faire racheter son crédit par un autre organisme permet de choisir une nouvelle assurance, potentiellement plus avantageuse après avoir mis les offres en concurrence.

Renégocier son assurance permet de trouver un meilleur équilibre entre coût et couverture.

Bénéfices de la renégociation de l’assurance emprunteur

Renégocier permet souvent de réaliser des économies importantes. Les conditions de résiliation étant devenues plus souples, notamment grâce à la Loi Lagarde, il est désormais plus simple de changer d’assurance pour une offre plus compétitive.

La loi Hamon et l’amendement Bourquin (ou loi Sapin II) renforcent cette facilité en permettant respectivement la résiliation annuelle de contrats de plus d’un an et le changement d’assurance à tout moment dans la première année.

Conditions de garantie

Pour un changement ou une renégociation efficace, il est essentiel que les garanties du nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles de l’offre initiale de la banque, en tenant compte du type de prêt souscrit.

Options de rachat de crédit

Racheter son crédit est une autre solution fréquemment utilisée, particulièrement dans un contexte de faibles taux d’intérêt. Cela peut permettre de réduire la durée et le coût total du crédit.

Cependant, cette option nécessite de remplir certaines conditions telles qu’un écart significatif de taux d’intérêt, un capital restant dû important, et une durée de remboursement adaptée. Après un rachat, il est possible de choisir une nouvelle assurance, à condition qu’elle respecte les critères de la nouvelle banque.