Introduite en France dans les années 2000, l’opération de rachat de crédit trouve ses origines dans le monde anglo-saxon.

Les expressions « rachat de crédits », « regroupement de prêts » ou « renégociation » se réfèrent à des pratiques bancaires visant principalement à diminuer le coût d’un emprunt.

Bien que ces termes soient souvent utilisés de manière interchangeable, ils désignent en réalité des opérations distinctes, ce qui peut prêter à confusion.

Il est important de noter qu’il existe des nuances entre ces différentes options.

Rachat de crédit

Le rachat de crédit implique le remboursement anticipé d’un emprunt existant au moyen d’un nouveau prêt souscrit à un taux plus avantageux auprès d’une autre banque.

Cependant, plusieurs frais accompagnent le rachat :

  • Frais de rachat de crédit ;

  • Frais de remboursement anticipé.

Les pénalités pour remboursement anticipé, ou IRA, s’élèvent à 3% du capital restant dû, sans pouvoir excéder six mois d’intérêts.

L’emprunteur doit également s’acquitter des coûts associés à la levée d’hypothèque.

Parfois, la nouvelle banque peut également exigir des frais de dossier ou de garantie.

Regroupement de prêts

Le regroupement de prêts permet de consolider plusieurs crédits, qu’ils soient de même nature ou non, en un seul emprunt.

Cette démarche consiste à remplacer plusieurs prêts par un unique crédit à un taux plus bas, avec des échéances adaptées aux revenus de l’emprunteur et étalées sur une période plus longue.

Cette solution peut aider les particuliers à surmonter des problèmes de surendettement, améliorer leur pouvoir d’achat, financer de nouveaux projets ou préparer leur retraite.

L’avantage pour l’emprunteur est de n’avoir qu’une seule mensualité réduite à payer. Toutefois, l’allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit.

Cette solution est souvent utilisée par ceux qui rencontrent des difficultés de remboursement.

Là aussi, des frais sont à anticiper, notamment :

  • Frais liés aux remboursements anticipés ;

  • Honoraires de notaire pour les actes juridiques ;

  • Frais d’assurance ;

  • Frais de montage de dossier.

Il est essentiel de ne pas confondre le rachat de crédit immobilier, aussi appelé « renégociation de prêt », avec le rachat de crédits sous forme de regroupement de prêts. Le rachat de crédit immobilier est recherché pour obtenir un taux plus favorable auprès d’un autre établissement, qui prendra en charge le rachat du prêt. Ce type de rachat est également connu sous le terme de « renégociation de prêt ».

Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul, avec un rééchelonnement de la dette. Cela peut concerner divers types de crédits, du prêt à la consommation au crédit immobilier, en passant par les prêts auto et renouvelables.

Cette consolidation de dettes permettra de réduire la mensualité grâce à l’allongement de la période de remboursement et est aussi désignée par les termes « rachat de crédits » ou « consolidation de dettes ».

Il existe quatre types principaux de rachat de crédit :

  • Rachat pour locataires : regroupe plusieurs prêts à la consommation.

  • Rachat immobilier : combine des crédits immobiliers et à la consommation.

  • Rachat de crédit professionnel.

  • Rachat de crédit par vente à réméré.

Processus de regroupement de crédits

Également appelé rachat de crédits, le regroupement consiste à réorganiser plusieurs dettes en un seul prêt.

Dans cette opération, tous types de crédits sont concernés, incluant les prêts immobiliers et à la consommation, ainsi que les crédits privés et professionnels. Il est aussi possible d’intégrer d’autres types de dettes.

Si le regroupement inclut des prêts immobiliers, le traitement du nouveau crédit consolidé sera similaire à celui d’un prêt immobilier, à condition que ces derniers représentent plus de 60% du total des crédits regroupés. Dans ce cas, l’emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre, qui lui est envoyée par courrier.

Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60 %, le regroupement est régi par les lois applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours pour l’emprunteur.

Concernant les mensualités et les taux lors d’une opération de regroupement, la banque peut proposer différentes options, toutes devant être adaptées au taux d’endettement actuel de l’emprunteur.

Après l’opération, le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas excéder environ un tiers de ses revenus.

L’établissement de crédit peut proposer :

  • Une mensualité réduite : Augmente le coût global car la durée de remboursement est prolongée.

  • Un taux d’intérêt réduit : Dépend des conditions du marché.

  • Une mensualité équivalente ou supérieure : Vise à réduire la durée du crédit, bien que cette option soit rare car le but du regroupement est souvent de diminuer la charge immédiate.

Depuis le 1er janvier 2013, en vertu de la loi du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation, le prêteur doit explicitement indiquer si le regroupement entraîne un allongement de la durée du remboursement ou une augmentation du coût total du crédit.

L’allongement de la durée du crédit peut constituer un risque pour l’emprunteur, car cela signifie une augmentation du coût total du crédit.

Il est donc crucial, avant de s’engager, de prendre en compte tous les coûts impliqués, et pas seulement le taux d’intérêt proposé.

Avantages et inconvénients d’une opération de rachat de crédits

La loi impose à tous les établissements de crédit de fournir un document d’information détaillant les conditions du regroupement de crédit à chaque emprunteur.

Ce document doit être remis dès que possible, idéalement en même temps que l’offre de prêt. Il s’applique aux contrats de rachat de crédits souscrits depuis le 1er janvier 2013.

Le document inclut un tableau aidant à la prise de décision, permettant aux emprunteurs de comparer les caractéristiques financières des crédits faisant l’objet du rachat avec celles de l’opération de regroupement proposée.

En bas du tableau, les bénéfices ou les coûts supplémentaires de l’opération sont clairement indiqués.

Le tableau met également en garde contre les conséquences potentielles du regroupement, comme la perte de bénéfices liés à un cautionnement ou à une assurance de prêt suite au remboursement anticipé des crédits.

Des informations sur les démarches à effectuer par l’emprunteur et celles à la charge de l’établissement financier, la date de cessation des paiements des crédits en cours, et d’autres détails doivent aussi être fournis.

Si l’emprunteur ne peut pas fournir les justificatifs des crédits ou des créances concernés, le document est alors établi uniquement sur une base déclarative.

L’établissement financier doit informer l’emprunteur des difficultés potentielles s’il décide de poursuivre l’opération sans disposer de tous les éléments nécessaires.

Simulation de crédit et regroupement de crédit

Depuis toujours, l’homme a recours au prêt pour réaliser ses rêves, qu’il s’agisse d’acquérir des biens de consommation ou des biens immobiliers.

Un crédit est un engagement sérieux, et il est crucial de bien évaluer ses capacités de remboursement avant de s’engager.

Aujourd’hui, grâce aux technologies de la communication, de nombreux sites proposent des outils pour simuler ou regrouper des crédits.

  • Qu’est-ce qu’un simulateur de crédit ?

Un simulateur de crédit est un outil permettant de déterminer la mensualité en fonction d’un emprunt. Cet outil aide à définir le capital pouvant être emprunté en fonction de la mensualité idéale.

Utilisé dans le cadre de prêts immobiliers, de rachats ou de prêts personnels, ce logiciel est disponible sur presque tous les sites web des organismes de crédit.

Pour effectuer une simulation, des informations personnelles liées à la situation financière de l’utilisateur, ainsi que ses autres engagements de paiement, sont requises.

Il est aussi nécessaire de renseigner ses revenus, ses charges mensuelles et, surtout, son apport personnel pour évaluer sa capacité d’endettement.

Ces données permettent au professionnel de déterminer si le prêt peut être accordé, et à quel taux d’endettement selon la durée de remboursement.

  • Comment utiliser l’outil ?

Le simulateur est simple à utiliser. Il suffit de saisir le montant du prêt, les mensualités et la durée de remboursement pour que le calcul soit automatiquement effectué.

Pour simuler un crédit, il n’est pas nécessaire d’avoir une connaissance approfondie du domaine. Il suffit de remplir le formulaire en ligne avec les informations requises.

Il est également essentiel de comparer les offres des banques ou des organismes de crédit immobilier, car une simulation seule n’est pas suffisante pour souscrire à un crédit. Il est conseillé de consulter un banquier, qui reste le professionnel le plus qualifié pour offrir des conseils adaptés à un projet spécifique.

Choix de l’organisme pour un rachat de crédits

Le rachat de crédit est un engagement de longue durée qui a des conséquences importantes pour l’emprunteur. Avec l’omniprésence des réseaux d’information, il est difficile de se fier uniquement aux publicités.

Il est donc crucial de choisir un établissement sérieux pour une opération de rachat ou de regroupement de crédits.

Pour s’informer sur les principaux organismes de rachat de crédit et les différentes offres disponibles, il est possible de consulter les références du marché, les avis en ligne ou de faire appel aux services d’un courtier.

Il est important de noter que souvent, un organisme bancaire peut privilégier certains profils de clients ou des populations ciblées pour accepter une demande de rachat.

Vous pouvez également consulter nos deux derniers articles sur :  » L’immobilier en Corse  » et  » Que savoir sur l’immobilier commercial ? « .